Comprando Casa

Bem, não é tarefa das mais fáceis... Vou apenas publicar mais ou menos a ordem de como e quando as coisas acontecem e caso tenham dúvidas podem perguntar.

A primeira coisa é consultar, apenas consultar é suficiente, seu banco para saber quanto de crédito você tem disponível para financiar sua casa.

Sabendo disso, ou você mesmo procura por exemplo no site http://www.duproprio.com/, ou procura um agente mobiliário para te ajudar. Nós optamos pelo primeiro e nós mesmo fomos visitar as casas que achávamos.

As visitas geralmente estão abertas apenas nos finais de semana ou às vezes à noite, você entra na casa olha, pergunta, etc.

Se gostou da casa e está dentro do seu orçamento, você faz uma proposta, negocia com o proprietário (ou o agente faz pra você) e formaliza esta proposta.

Então você vai ao banco, caso o banco aceite te financiar (que provavelmente o fará, pois você já consultou antes), restam mais duas coisas:

1) Fazer a inspenção da casa. Você contrata um profissional, que cobra por volta de $500 e ele vai procurar se a casa tem problemas estruturais e tudo mais.

2) Procurar um notário de confiança que irá fazer toda a tramitação da papelada, até mesmo o pagamento, tramitação do dinheito, transferência de documentos e etc. Nisso vai mais uns $1.000.

Não esqueça de separar o dinheiro da taxa de bem-vindo (que nome heim?) e para o IPTU daqui chamado de taxa de ocupação e taxa escolar.

Meu amigo Alexandre postou no blog dele bastante informação sobre o assunto que copio abaixo:

JUROS

Pra começar o juros estão muito baixos, em torno de 4.2% (fixo por 5 anos) ao ano! ou em torno de 3.6% (variável) ao ano. Existem diversos tipos de taxas de juros por aqui, taxas variáveis, fixas por 1, 2, ..., 5 ou até mesmo 7 anos! Claro que quanto mais tempo mais cara a taxa fica. A mais utilizada é a fixa por 4 ou 5 anos. Existe também a opção de se pagar apenas os juros no primeiro ano e pagar uma prestação maior a partir do 2º ano.

CRÉDITO

Pra se comprar uma casa, é preciso ter crédito :-) Aqui no Canadá, diferentemente dai do Brasil, o "Bom Crédito", é levado em conta, ou seja, se você paga suas contas em dia, você é recompensado com taxas de juros menores e maior crédito na praça. Para se construir um histórico de crédito a melhor coisa que você pode fazer é conseguir um cartão de crédito o quanto antes. Não é tão difícil como se dizem nas listas de imigração. Pra quem é recém chegado e ainda não tem crédito, os bancos oferecem a possibilidade de lhe dar um cartão, mediante ao depósito da quantia de crédito desejada numa conta de investimento. Ou seja, se você quer um cartão de 1000$, você deposita mil dolares numa conta investimento, que vai lhe render alguma coisa durante o ano e o dinheiro fica preso nessa conta como guarantia pro banco. Alguns bancos, como o "Des Jardins" dizem que você precisa esperar 6 meses anes de solicitar o cartão, se você ouvir isso.... vá a outro banco :-) Eu uso o Scotia Bank, consegui meu cartão com 1 mês de Canadá, mas conheço muita gente que conseguiu a mesma coisa em outros bancos como o RBC, Banco de Montréal, HSBC e etc....

Faça um cartão e pague em dia, e sempre o valor total, isso vai lhe construir um bom histórico de crédito em 1 ano. E após esse período, o dinheiro da guarantia nem será mais necessário. Outra forma de construir um bom histórico de crédito é atravez de um financiamento, mas pra conseguir um, você precisa da segunda coisa necessária para ter crédito, ou seja, um emprego :-) Um financiamento pequeno, tipo uma pequena parcela do valor de um carro.

ENTRADA

Outra coisa que você precisa ter é o dinheiro para dar a entrada na compra da casa. O valor mínimo é de 5%. Ou seja se você for comprar um casa de 200.000$ você precisa ter no mínimo 10.000$

SEGURO

Detalhe! Se você ter 5% de entrada, você é obrigado a fazer um seguro do seu financiamento (mortgage). Isso é uma condição imposta pelo CMHC (Canadian Mortgage and Housing Corporation) para proteger o sistema financeiro. Caso você não consiga pagar o seu mortgage, evitando assim, uma crise parecida com a qual os EUA estão tendo. O valor do seguro, varia de acordo com o tempo do financiamento, ou seja, para um financiamento em 25 anos, a taxa do seguro fica em torno de 3% do valor do empréstimo, já para 35 anos, a taxa sobe para algo em torno de 4%.

Se você der 20% ou mais, você fica livre de ter que fazer esse seguro. O valor do seguro é adicionado ao seu mortgage se voc%e assim quiser, ou pode ser pago a vista. Geralmente, o valor é adicionado ao valor do mortgage.

TEMPO

Você pode financiar sua casa em 5, 10, 15, 20, 25, 30 ou 35 anos! Quanto mais tempo menor o valor da prestação, mas maior o total de juros que você terá pago no final. O pessoal costume financiar entre 25 e 35 anos.

PRESTAÇÃO

A prestação, conforme eu falei no tópico anterior varia de acordo com o tempo de financiamento, mas não só isso, ela varia também de acordo com a forma de pagamento. Você pode pagar o seu financiamento de várias formas:

• Mensal: 1 pagamento por mês, 12 por ano, 300 em 25 anos;
• Bi-Mensal: 2 pagamentos por mês (Valor do pagamento mensal dividido por 2), 24 pagamentos por ano.
• Bi-Semanal: Um pagamento a cada duas semanas (Valor um pouco menor que o Bi-Mensal). 26 pagamentos por ano.
• Semanal: 52 pagamentos por ano (Valor do Bi-Semanal dividido por 2).
• Bi-Semanal Acelerado: Mesma forma do Bi-Semanal mas o valor é um pouco maior, desta forma um financiamento em 25 anos, é pago em 21.6 anos! Note que aqui você começa a pagar mais por ano!
• Semanal Acelerado:Mesma forma do Semanal, mas o valor é um pouco maior, desta forma um financiamento em 25 anos, é pago em 21.6 anos!

Vamos ver o exemplo do valor que utilizamos acima de 200.000$ simulado em 25, 30 e 35 anos:

25 Anos

30 Anos

35 Anos

OUTRAS TAXAS

A compra de uma casa, geralmente envolve outros custos como por exemplo:

• Taxa Municipal: é como o nosso bom e velho IPTU. O valor a ser pago é baseado na avaliação do valor da casa pelo município. que sempre fica abaixo do valor de mercado. Taxa Anual;
• Taxa Escolar: todo proprietário é obrigado a pagar a taxa escolar, tendo ou não crianças. Essa taxa varia de região para região e mesmo dentro do bairro, dependendo da localização da casa. Aqui na nossa região, já vi valores de 400$ a 800$ em anúncios de casas a venda. Taxa Anual;
• Taxa de Bienvenue: Taxa de boas-vindas ??? só se for pro município :-) mas na verdade o nome tem origem no sobre nome do Juíz que a inventou. É uma taxa única, para geralmente entre 3 e 8 meses depois da compra da casa. O cálculo da taxa é o seguinte: 0.5% of the first $50,000; 1% of the next $50,000 to $250,000; 1.5% of any portion exceeding $250,000.
• Notaire: É o cartório. O valor aqui é de 1300$ ou mais, dependendo do Notaire.

• Inspector: Pessoa que você contrata para fazer uma vistoria completa na casa antes de fechar o contrato de compra e venda, guarantindo assim que a casa esteja em perfeita ordem, qualquer anomalia encontrada aqui pode ser motivo de quebra de contrato.
• Taxa de Publicação do Mortgage: É uma taxa paga ao Notaire para a publicação do seu Mortgage.
• Corretor: Esse você não paga :-) Quem paga o corretor é o vendedor. A boa notícia é que você pode escolher o seu corretor e caso a casa pertença a outro corretor, eles dividem o valor da comissão de venda, geralmente entre em 3% a 5%. A vantagem de ter um corretor é o suporte que um bom profissional pode te dar. E como você não paga nada a mais por isso, é uma excelente idéia ter um para te ajudar na negociação, especialmente na compra da sua primeira casa.

É aí, boa sorte, boas compras...

abraço

Para que teus olhos estejam abertos à súplica do teu servo e à súplica do teu povo Israel, a fim de os ouvires em tudo quando clamarem a ti. I Reis 8:52